Scoring de crédito o solvencia en Estados Unidos (federal): normas relacionadas

Modelos que estiman la probabilidad de impago o la solvencia de una persona para conceder, denegar o fijar el precio de un crédito. Es alto riesgo en la UE y Perú y exige explicar las razones de la denegación y permitir la revisión humana en casi todas las jurisdicciones.

Clasificación de riesgo

Jurisdicción	Nivel	Fecha	Nota
Estados Unidos (federal)	Normas sectoriales	—	ECOA/Reg B: aviso de acción adversa con razones específicas aunque el modelo sea complejo; FCRA si se usan informes de crédito.
Colorado	Decisión con efectos relevantes	1 de enero de 2027	SB 26-189: servicios financieros o de crédito son decisión consecuente.
California	Decisión con efectos relevantes	1 de enero de 2027	CCPA ADMT: servicios financieros o de crédito son decisión significativa.

Obligaciones relacionadas con este caso de uso

Dar razones específicas cuando la IA niega o empeora un crédito

ECOA / Reg B15 U.S.C. § 1691(d)(2)-(3); 12 CFR 1002.9(a)(2), (b)(2)Vigente

Ya aplicable

Cuándo se relaciona: Aplica si usa IA o modelos de puntuación para decidir sobre crédito.
Qué prevé la norma: Notificar la decisión adversa en un plazo de 30 días desde la solicitud completa.
Indicar las razones principales y específicas que llevaron a la decisión; no basta con "no cumple nuestros criterios internos".
Poder traducir las variables del modelo en razones comprensibles y precisas.
Evidencias habituales: Plantilla de carta de acción adversa
Método documentado para obtener razones del modelo
Muestras de cartas enviadas
Documentos base relacionados: Carta de explicación de decisión automatizada desfavorable
Documentos de apoyo: Procedimiento de explicabilidad de modelos (XAI)
Registro de decisiones automatizadas
Política de riesgo de modelo e inventario de modelos
Verificación: Verificado en fuente oficial el 4 de noviembre de 2026Contrastado en govinfo (15 U.S.C. § 1691(d)(2)) y eCFR (12 CFR 1002.9(a)(1), plazo de 30 días; 1002.9(b)(2), razones específicas y principales). La retirada de las circulares 2022-03 y 2023-03 consta en el Federal Register (2025-08286, 12-may-2025).

Aviso de acción adversa basada en informes de terceros

FCRA15 U.S.C. § 1681m(a); § 1681b(b)(3)Vigente

Ya aplicable

Cuándo se relaciona: Aplica si sus decisiones de crédito, seguros o alquiler se basan, total o parcialmente, en informes o puntuaciones comprados a una agencia de informes de consumidores. En selección de personal aplica solo si usa verificaciones de antecedentes u otros informes de terceros; el autodiagnóstico no lo presupone por usar IA en selección.
Qué prevé la norma: Identificar a la agencia que dio el informe y aclarar que no tomó la decisión.
Informar del derecho a una copia gratuita en 60 días y a disputar datos inexactos.
En empleo, enviar un aviso previo con copia del informe antes de la decisión final.
Si se usó una puntuación de crédito, informarla junto con sus factores clave.
Evidencias habituales: Plantillas de aviso previo y aviso final
Contrato con el proveedor de informes
Documentos base relacionados: Carta de explicación de decisión automatizada desfavorable
Documentos de apoyo: Política de gestión de proveedores de IA
Lista de verificación de diligencia debida para proveedores de IA
Verificación: Verificado en fuente oficial el 4 de noviembre de 2026Contrastado en govinfo: 15 U.S.C. § 1681m(a)(1)-(4) (aviso, identidad de la agencia, declaración de que no tomó la decisión, copia gratuita y derecho a disputar) y § 1681b(b)(3) (empleo: copia del informe y resumen de derechos antes de la decisión adversa).

Evaluación de riesgo antes de usar ADMT u otros tratamientos de alto riesgo

CCPA: ADMT y evaluaciones de riesgo11 CCR §§ 7150, 7151, 7152, 7155Vigente

Aplicable desde 1 de enero de 2026

Cuándo se relaciona: Aplica a empresas sujetas a la CCPA (umbral de ingresos, 100.000 residentes o 50 % de ingresos por venta de datos) que usan ADMT para decisiones significativas, infieren rasgos de empleados, candidatos o estudiantes por observación sistemática, tratan datos sensibles o entrenan ADMT o reconocimiento facial. Entrenar modelos con datos propios no basta por sí solo. Para tratamientos iniciados antes de 2026 el plazo es el 31 de diciembre de 2027.
Qué prevé la norma: Hacer y documentar la evaluación antes de empezar el tratamiento.
Describir finalidad específica, datos, beneficios concretos, impactos negativos y salvaguardas; incluir al personal que participa.
Que la apruebe una persona con autoridad sobre el tratamiento.
Revisarla al menos cada tres años y actualizarla en 45 días si hay un cambio material.
Conservarla mientras dure el tratamiento o cinco años desde su realización, lo que sea más largo.
Para tratamientos que ya existían antes del 1 de enero de 2026, el plazo es el 31 de diciembre de 2027.
Evidencias habituales: Evaluación de riesgo firmada y versionada
Lista de participantes y aprobador
Documentos base relacionados: Evaluación de impacto en protección de datos (EIPD) para IA
Documentos de apoyo: Evaluación de impacto algorítmico (EIA)
Inventario de sistemas de IA
Procedimiento de control documental y versiones de IA
Verificación: Verificado en fuente oficial el 2 de noviembre de 2026Contrastado con el texto aprobado publicado por CalPrivacy (§§ 7150 y 7155).

Enviar a la agencia el resumen de las evaluaciones con declaración firmada

CCPA: ADMT y evaluaciones de riesgo11 CCR § 7157Aprobada, aplica más adelante

Aplicable desde 1 de abril de 2028

Cuándo se relaciona: Aplica a quien haya hecho evaluaciones de riesgo en 2026 o 2027.
Qué prevé la norma: Enviar antes del 1 de abril de 2028 la información exigida sobre las evaluaciones de 2026 y 2027, y después cada 1 de abril.
Incluir una declaración firmada por un directivo, bajo pena de perjurio.
Entregar la evaluación completa en 30 días si la agencia o el Fiscal General la piden.
Evidencias habituales: Formulario enviado y acuse de recibo
Declaración firmada
Documentos base relacionados: Registro de resúmenes de evaluaciones de impacto
Documentos de apoyo: Evaluación de impacto en protección de datos (EIPD) para IA
Tablero ejecutivo de gobierno de IA
Verificación: Verificado en fuente oficial el 2 de noviembre de 2026Contrastado con el texto aprobado (§ 7157(a)(1)).