Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y Reglamento B

VigenteECOA / Reg B

Resumen

Quien niega crédito o empeora sus condiciones debe dar al solicitante las razones específicas y principales, también cuando la decisión sale de un modelo complejo de IA. En mayo de 2025 la CFPB retiró sus circulares sobre algoritmos, pero el deber legal sigue igual. Una regla de la CFPB publicada el 22 de abril de 2026 y vigente desde el 21 de julio de 2026 dispone que ECOA no autoriza la responsabilidad por impacto dispar. Según fuentes secundarias, está impugnada en los tribunales y no afecta a las leyes estatales ni a la ley de vivienda justa.

A quién se dirige

Acreedores que conceden crédito a consumidores o empresas en EE. UU., incluidas fintech y plataformas de pago a plazos.

Sanciones

Daños reales y punitivos (hasta 10 000 USD en acciones individuales), demandas colectivas y acciones de supervisión.

Nombre oficial: Equal Credit Opportunity Act (15 U.S.C. § 1691 et seq.); Regulation B (12 CFR Part 1002)
Referencia oficial: 15 U.S.C. § 1691(d); 12 CFR 1002.9
Autoridad: Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y reguladores bancarios
Fuente oficial: Consultar la fuenteCómo verificamos las fuentes

Fechas clave

12 de mayo de 2025La CFPB retira las circulares 2022-03 y 2023-03
22 de abril de 2026La CFPB publica la regla sobre impacto dispar (91 FR 21620)
21 de julio de 2026Entra en vigor la regla de la CFPB que elimina el impacto dispar bajo ECOA

Obligaciones y fechas

Tabla de obligaciones
Obligación	Artículo o cita	Estado	Fecha	A quién se dirige	Verificación
Dar razones específicas cuando la IA niega o empeora un crédito	15 U.S.C. § 1691(d)(2)-(3); 12 CFR 1002.9(a)(2), (b)(2)	Vigente	Ya aplicable	Aplica si usa IA o modelos de puntuación para decidir sobre crédito.	Verificado en fuente oficial el 4 de noviembre de 2026
Probar los modelos de crédito para detectar discriminación	15 U.S.C. § 1691(a); 12 CFR 1002.4	Guía o criterio de autoridad	Ya aplicable	Recomendado si usa IA en crédito, aunque la regla federal de 2026 reduzca la responsabilidad por impacto dispar.	Pendiente de confirmar en fuente oficial (última comprobación: 4 de noviembre de 2026)

Dar razones específicas cuando la IA niega o empeora un crédito

15 U.S.C. § 1691(d)(2)-(3); 12 CFR 1002.9(a)(2), (b)(2)Vigente

Ya aplicable

Cuándo se relaciona: Aplica si usa IA o modelos de puntuación para decidir sobre crédito.
Qué prevé la norma: Notificar la decisión adversa en un plazo de 30 días desde la solicitud completa.
Indicar las razones principales y específicas que llevaron a la decisión; no basta con "no cumple nuestros criterios internos".
Poder traducir las variables del modelo en razones comprensibles y precisas.
Evidencias habituales: Plantilla de carta de acción adversa
Método documentado para obtener razones del modelo
Muestras de cartas enviadas
Documentos base relacionados: Carta de explicación de decisión automatizada desfavorable
Documentos de apoyo: Procedimiento de explicabilidad de modelos (XAI)
Registro de decisiones automatizadas
Política de riesgo de modelo e inventario de modelos
Verificación: Verificado en fuente oficial el 4 de noviembre de 2026Contrastado en govinfo (15 U.S.C. § 1691(d)(2)) y eCFR (12 CFR 1002.9(a)(1), plazo de 30 días; 1002.9(b)(2), razones específicas y principales). La retirada de las circulares 2022-03 y 2023-03 consta en el Federal Register (2025-08286, 12-may-2025).

Probar los modelos de crédito para detectar discriminación

15 U.S.C. § 1691(a); 12 CFR 1002.4Guía o criterio de autoridad